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越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品突出生存金快速返還的噱頭，但快返不意味多返。保監(jiān)會(huì)近日規(guī)定兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年、保險(xiǎn)期間不得少于5年。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，快速返還將減少保險(xiǎn)公司可用于投資的資金量，從而增加了保險(xiǎn)公司的獲利難度，迫使其降低保單未來支付的保險(xiǎn)金或者調(diào)低基本保額。所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品越是快速返還則其保險(xiǎn)功能越是弱，而且產(chǎn)品費(fèi)率也可能越高。

兩全險(xiǎn)3年內(nèi)不得返還

保監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于〈人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法〉若干問題的通知》，要求兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年、保險(xiǎn)期間不得少于5年，保險(xiǎn)公司對(duì)不符合規(guī)定的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)在2012年前修改并重新上報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。

據(jù)滬上一家中資壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人介紹，目前市場(chǎng)上在3年以內(nèi)開始返還生存保險(xiǎn)金的產(chǎn)品數(shù)量超過60款。而且大多數(shù)壽險(xiǎn)公司推出的快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于熱賣品種，在市場(chǎng)上頗受客戶歡迎。例如，幸福人壽的祥利兩全保險(xiǎn)（分紅型）自保單生效后一年開始可返還，華夏人壽的童鑫鎖兩全保險(xiǎn)（分紅型）自保險(xiǎn)合同生效起滿90日開始可返還，泰康人壽(微博)的幸福人生A款終身年金保險(xiǎn)（分紅型）甚至自猶豫期結(jié)束的次日開始可返還。

以上保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，快速返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品的返還期限越來越短，一方面是迎合投資者希望在買了保險(xiǎn)產(chǎn)品后盡快拿回本金獲得收益的心理，另一方面是保險(xiǎn)公司以快速返還為噱頭拉保費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額。但是，過于強(qiáng)調(diào)快速返還使保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯偏離了保障功能的本義，而類似于銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。