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車險費(fèi)率市場化，部分保險公司將有自主定價權(quán)

根據(jù)保監(jiān)會日前下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》，本次改革將合并當(dāng)前國內(nèi)采用的三款車險條款，制定一個行業(yè)參考條款，符合相關(guān)條件的公司還可獨(dú)立開發(fā)條款、設(shè)定費(fèi)率，即擁有自主定價權(quán)。多位保險業(yè)內(nèi)人士23日接受記者采訪時表示，目前各家公司雖然在三款車險中“三選一”，但實際費(fèi)率幾乎沒有差別，費(fèi)率市場化改革重新啟動，各家公司在定價時會拉開差距，市民在買車險時真的要貨比三家了。

據(jù)了解，上次車險費(fèi)率改革始于2001年的廣東，2003年正式推廣至全國，但隨后的價格戰(zhàn)讓行業(yè)陷入盡力挽救利潤的混戰(zhàn)之中。2006年，保監(jiān)會推出三款車險條款并規(guī)定費(fèi)率折扣上限，價格戰(zhàn)得到一定程度緩解，但被寄予厚望的車險費(fèi)率改革也基本宣告失敗。

此次費(fèi)率市場化改革重啟，會不會讓車險市場再次陷入價格戰(zhàn)？根據(jù)保監(jiān)會新規(guī)定，可以單獨(dú)開發(fā)車險條款和費(fèi)率的公司必須滿足“經(jīng)營車險3年以上”“最近三個會計年度商業(yè)車險綜合成本率低于100％”“最近連續(xù)四個季度償付能力高于150％”“上年度承保車輛達(dá)到30萬輛次以上”等多個條件。業(yè)內(nèi)人士據(jù)此分析，目前符合上述條件的僅有平安財險、太保財險、安邦財險等少數(shù)財產(chǎn)險公司，這意味著大多數(shù)財險公司將無緣獨(dú)立定價。

保險行業(yè)研究員毛軍華表示，商業(yè)車險定價市場化是行業(yè)發(fā)展趨勢，此次改革并非完全自由化，而是體現(xiàn)出可控的漸進(jìn)市場化進(jìn)程。而且，在資本市場低迷的情況下，各家財產(chǎn)險公司不會放棄承保利潤單純追求市場份額，車險市場再次陷入惡性競爭的可能性不大?！澳壳案骷邑旊U公司在車險條款、保險責(zé)任、保險費(fèi)率方面基本一致，如果是相同的保障范圍，價格最多差幾十元錢。實行費(fèi)率市場化以后，被授權(quán)自主定價的財險公司會根據(jù)自己的經(jīng)營狀況定價，同樣的保險責(zé)任，在不同的公司可能會有較大的價差。”濟(jì)南市保險行業(yè)協(xié)會自律辦主任任海軍告訴記者，“費(fèi)率市場化將由原來長期存在的拼手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)向拼保費(fèi)，車險市場競爭將更充分，消費(fèi)者也有望以更低的價格買到更好的產(chǎn)品和服務(wù)，選擇余地大了，貨比三家很有必要?！?/p>

任海軍介紹，即便在同一家公司買車險，市場化改革后的車險費(fèi)率將進(jìn)一步拉大“風(fēng)險”差距。深圳今年3月起在全國率先試點(diǎn)了車險浮動費(fèi)率，實行以商業(yè)車險費(fèi)率與出險次數(shù)及交通違法行為“雙掛鉤”的車險費(fèi)率浮動新機(jī)制，高風(fēng)險車輛高費(fèi)率，低風(fēng)險車輛低費(fèi)率，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，新規(guī)實施3個月內(nèi)，深圳個人車輛單均保費(fèi)同比下降6％。

對于此前爭議較多的“高保低賠”問題，保監(jiān)會新規(guī)明確，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值確定車輛實際價值。確定實際價值時，可以參考行業(yè)協(xié)會制訂的折舊率。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商確定保險金額，保險金額不得超過保險價值。對于另一個爭議較多的“無責(zé)不賠”問題，新規(guī)表示“車險條款應(yīng)當(dāng)責(zé)任明確，將所有涉及責(zé)任免除的條款集中列明，同時規(guī)定保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任”。

業(yè)內(nèi)人士透露，目前監(jiān)管部門已經(jīng)對車險產(chǎn)品費(fèi)率展開調(diào)研，預(yù)計9月底前完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。