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??? 銀行保險如何選 幾個關(guān)鍵請注意

??? 股市的低迷和不穩(wěn)定，使無數(shù)股民隨大盤的曲線變化或喜或憂，“富”、“負(fù)”難行。但令人欣喜的是，無論是身纏萬貫的富翁，還是不幸淪落的負(fù)翁，都在理財中意識到“把雞蛋放在不同的籃子里”的理財之道，而銀行保險這種穩(wěn)定的理財工具也開始成為越來越多的家庭理財?shù)闹饕碡斶x擇之一。銀行保險銷售渠道簡便、安全，但購買時需要關(guān)注幾個關(guān)鍵。

??? 莫將銀保當(dāng)儲蓄 辦理業(yè)務(wù)須辨明

??? 很多人在銀行辦理存錢和買理財產(chǎn)品時，常?；煜齼π詈豌y保產(chǎn)品。事實(shí)上，保險與儲蓄是兩類不同性質(zhì)的金融產(chǎn)品。首先，銀行儲蓄有利息增值，但在存款沒有達(dá)到預(yù)定金額時，一旦發(fā)生風(fēng)險事故，可能會因存款不足而捉襟見肘，所以，儲蓄是依靠個人積累來應(yīng)對未來風(fēng)險，是“自救”。而保險則只要交納一定的保費(fèi)就可以獲得預(yù)期的保障，一旦發(fā)生風(fēng)險事故，隨時可以獲得保險金，保險金會大大超過其所繳的保費(fèi)，這是因?yàn)椋ｋU是將許多面臨同樣風(fēng)險的人集中建立起來的集體財力，對于少數(shù)發(fā)生風(fēng)險事故的人提供損失補(bǔ)償。所以，保險是把風(fēng)險交給集體，是“社會互助”；其次，儲蓄具有很強(qiáng)的靈活性，但買保險須按時繳納保費(fèi)，中途退保會有一定損失，因而含有一定的強(qiáng)制性。

??? 另外，一些壽險保單還有保單借款、保單質(zhì)押貸款等附加功能，這些功能不僅保證了保費(fèi)交納的靈活性，還在很大程度上可以“盤活”保單，滿足投保人的流動性需要。

??? 分清收益率 銀保、基金理財不相同

??? 保險產(chǎn)品的功能主要體現(xiàn)在兩個方面：一是風(fēng)險保障，另一個是投資儲蓄。保險公司會根據(jù)風(fēng)險保障功能所應(yīng)承擔(dān)的成本收取風(fēng)險保障保費(fèi)。所以，不能簡單地將銀行保險產(chǎn)品的收益與銀行定期存款利率、基金等理財產(chǎn)品收益做比較。

??? 目前市面上的銀保產(chǎn)品以分紅險為主。分紅險的收益由預(yù)定利率的保證收益和分紅兩部分組成。目前預(yù)定利率按中國保監(jiān)會的規(guī)定不高于2.5%，分紅則來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，分紅部分是不確定的。分紅險是一種可抵御利率調(diào)整的保險產(chǎn)品，如果銀行利率調(diào)低，保費(fèi)還是在以預(yù)定利率復(fù)利滾存。而如果銀行利率調(diào)高，保險公司約定的預(yù)定利率是不變的，這樣看上去消費(fèi)者會有損失，而事實(shí)上，銀行利率調(diào)高后，大額存款利率、貸款利率、債券利率都會隨之調(diào)高，保險公司通過資金運(yùn)作產(chǎn)生的投資收益也會相應(yīng)提高，可以通過紅利返還的形式回饋給投保人。

??? 銀保如何選 四大環(huán)節(jié)幫你忙

??? 銀行作為金融大超市，給客戶提供全方位的金融服務(wù)。但是銀行保險又該如何選擇呢？專家提醒，首先要考慮保險產(chǎn)品是否是自己需要的；其次要考慮自己能否持續(xù)繳費(fèi)（主要針對期繳產(chǎn)品）。具體可從四個關(guān)鍵環(huán)節(jié)來預(yù)防：

??? 一、在銀行購買保險產(chǎn)品聽銷售人員介紹時，要向銷售人員索要正式的保險條款。問清楚繳費(fèi)、保障等情況，是一次性繳費(fèi)還是分期繳費(fèi)，認(rèn)真評估自己的保險需求和繳費(fèi)能力，自己是否有能力購買。

??? 二、認(rèn)真查看每張需要自己簽名的單證。比如“投保提示書”、“投保單”等，不要在銷售人員代為填定單證、自己又看不清的情況下就盲目簽名。

??? 三、認(rèn)真查看自己取得的各種單證和條款是否是自己所購買的保險產(chǎn)品，遇到不清楚的情況，可直接撥打保單上的保險公司客服電話進(jìn)行咨詢，或者向?qū)I(yè)人士請教。

??? 四、認(rèn)真接聽保險公司的回訪電話，如果回訪人員語速過快或者解釋不清，應(yīng)要求他們復(fù)述清楚。(海峽都市報7月29日)