近日，國(guó)有銀行進(jìn)軍“校園貸”的新聞接連被報(bào)道，“正規(guī)軍”“開(kāi)正門”“逆勢(shì)殺入”等字眼，與負(fù)面消息纏身的“校園貸”一同出現(xiàn)在新聞標(biāo)題中，再次引起輿論場(chǎng)的廣泛熱議。（5月26日《中國(guó)青年報(bào)》）

一般情況下，貸款需求之所以產(chǎn)生，是因?yàn)樽杂匈Y金數(shù)額無(wú)法滿足資金需求，必須求助于他人或金融機(jī)構(gòu)。正常情況下，借貸者會(huì)以自己的還款能力為基礎(chǔ)，對(duì)貸款規(guī)模進(jìn)行控制；金融機(jī)構(gòu)或其他借貸機(jī)構(gòu)也會(huì)根據(jù)貸款者的還款能力，審核并向其發(fā)放相應(yīng)數(shù)額的款項(xiàng)。雙方立場(chǎng)雖然不同，但卻都指向了同一個(gè)問(wèn)題，即貸款者的還款能力。

還款能力來(lái)自哪里？要么是直接的勞動(dòng)收入，要么是所控制的資產(chǎn)變現(xiàn)能力和投資收益。問(wèn)題在于，對(duì)于絕大多數(shù)在校就讀的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，既不存在穩(wěn)定的勞動(dòng)收入，也不存在足夠的可變現(xiàn)或能帶來(lái)投資收益的資產(chǎn)，換言之，他們大都存在還款能力不足的問(wèn)題。

大學(xué)生們還款能力不足，為什么“校園貸”還如此火爆呢？說(shuō)到底，進(jìn)軍“校園貸”市場(chǎng)者所看重的，不是大學(xué)生們自身的還款能力，而是大學(xué)生們的超前消費(fèi)能力，以及其他們父母的還款能力。甚至，有些出借資金者也不在乎他們父母的還款能力，而只在乎他們向父母索要資金的能力，和父母對(duì)子女安危的重視程度。這正是為什么“裸貸”、暴力逼債等現(xiàn)象頻現(xiàn)的原因所在。

問(wèn)題在于，“雜牌軍”們面臨的問(wèn)題，“正規(guī)軍”們一來(lái)就會(huì)完全改觀嗎？當(dāng)然不會(huì)。因?yàn)?，最最核心的?wèn)題，不是提供借貸資金者是誰(shuí)，而是申請(qǐng)貸款者是誰(shuí)。如果申請(qǐng)貸款者沒(méi)有任何變化，如果他們的還款能力仍然無(wú)法保障，無(wú)論提供借貸資金者換成誰(shuí)，都將不得不直面貸款者違約的問(wèn)題。區(qū)別可能只在于，“雜牌軍”們存在“裸貸”、高利貸和暴力逼債的問(wèn)題，而“正規(guī)軍”們則比較正規(guī)和文明。

可是，既然絕大多數(shù)大學(xué)生們?nèi)狈ψ銐虻倪€款能力，為什么“正規(guī)軍”們還要進(jìn)軍“校園貸”市場(chǎng)呢？如果是滿足基本消費(fèi)，貸款只需要面對(duì)家長(zhǎng)或困難學(xué)生家庭即可，如果是為了滿足學(xué)生們的超前消費(fèi)，則又存在道德倫理問(wèn)題——過(guò)度刺激缺乏財(cái)務(wù)尚未獨(dú)立、還款能力者的超前消費(fèi)，不僅不合乎情理，也有與學(xué)生們攜手“坑爹”之嫌。

在“雜牌軍”們的不規(guī)范運(yùn)作導(dǎo)致“校園貸”負(fù)面消息纏身的情況下，很多家長(zhǎng)和學(xué)生還有理由對(duì)其“敬而遠(yuǎn)之”，但是，一旦“正規(guī)軍”挺進(jìn)這一市場(chǎng)，暴力逼債等風(fēng)險(xiǎn)雖然有可能降低，但卻很難說(shuō)不會(huì)出現(xiàn)攀比式超前消費(fèi)、攀比式校園貸款的現(xiàn)象。攀比之風(fēng)一旦興起，很有可能還會(huì)導(dǎo)致一些家庭條件不佳、攀比心卻重者父母與子女之間矛盾重重，對(duì)家庭倫理關(guān)系也會(huì)造成嚴(yán)重沖擊。

作為“正規(guī)軍”的國(guó)有銀行的市場(chǎng)行為，不僅要追求贏利，更要承擔(dān)必要的社會(huì)責(zé)任。在進(jìn)軍“校園貸”市場(chǎng)之前，“正規(guī)軍”們一定要對(duì)可能產(chǎn)生的負(fù)面影響進(jìn)行充分的分析、論證、權(quán)衡，慎之又慎，不可輕忽。