央行日前公布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》,在社會上引發(fā)了廣泛爭議。受到網(wǎng)民吐槽最多的是第二十八條規(guī)定——“單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元”。有消費者指出,目前一部蘋果手機的售價就超過6000元,如此規(guī)定,將使消費者無法在網(wǎng)上購買大額商品。對此,央行已回應(yīng)稱系媒體誤讀。

近幾年,具備購物便捷性和價格折扣優(yōu)勢的網(wǎng)購,呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的態(tài)勢,不僅使傳統(tǒng)的實體店受到了威脅,而且其衍生出的第三方支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)的金融業(yè)也產(chǎn)生了“鯰魚效應(yīng)”,余額寶等新型的理財工具對銀行利率市場化的推進(jìn)產(chǎn)生了倒逼作用,這是技術(shù)的進(jìn)步帶給消費者的福利。

但是,不可否認(rèn)的是,第三方支付在發(fā)展中也存在一些問題,比如在其支付流程中,買方在提交訂單后需將貨款暫存于第三方支付平臺,收到貨物后再由買方通知劃轉(zhuǎn)資金,這雖然有利于保護買方利益,但也產(chǎn)生了資金在第三方支付平臺沉淀的問題,從而容易引發(fā)資金風(fēng)險問題。

在目前尚無法律規(guī)范的情況下,如何保證客戶存放于第三方支付平臺的資金安全,是一個重要的問題。因此,央行出臺相關(guān)的管理辦法,是完全有必要的,它也體現(xiàn)了政府在市場上行使“事中監(jiān)管”權(quán)的職責(zé)。

但是,政府部門對市場行使“事中監(jiān)管”,目的應(yīng)該是使市場在規(guī)范化的基礎(chǔ)上得到更好的發(fā)展,而不是對其產(chǎn)生遏制作用。從這一點來看,央行擬出臺的這個管理辦法尚有可商榷之處。

比如央行稱,單日網(wǎng)購限額5000元,是因為國內(nèi)典型代表性支付機構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示,80.12%的個人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財產(chǎn)品等,全年累計付款金額不超過5000元。這個數(shù)據(jù)明顯與目前一些城市居民網(wǎng)絡(luò)購物的實際感受有差距,退一步說,即使數(shù)據(jù)符合事實,另外19.88%超過5000元的網(wǎng)購消費者的權(quán)利也不應(yīng)該被漠視。

很顯然,這種限制是不利于網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展的,對于通過互聯(lián)網(wǎng)來支持消費起到的也是一種反作用。第三方支付的一個顯著特點就是方便快捷(或者說是其迅速發(fā)展的“看家本領(lǐng)”),如果因為“安全”而掐掉了這一點,就有倒退的可能。有網(wǎng)友說,安全和快捷,一個都不能少。這聽起來有點難,但也正是考驗監(jiān)管能力之所在。

由于第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及資金的存儲和流轉(zhuǎn),央行對其進(jìn)行監(jiān)管是有必要的。但是,第三方支付業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行客觀上產(chǎn)生了儲蓄分流,尤其是余額寶等新型理財工具的出現(xiàn)更是直接對商業(yè)銀行構(gòu)成了壓力,從其所產(chǎn)生的客觀效果看,它是有利于推動商業(yè)銀行進(jìn)一步市場化的。因此,央行所行使的監(jiān)管應(yīng)該站在全局的高度,一方面需要切實保護好消費者的利益,規(guī)范第三方支付平臺的資金運轉(zhuǎn),防止這種非銀行業(yè)務(wù)成為金融風(fēng)險和社會風(fēng)險的生長點。

但更重要的一方面是,央行應(yīng)該以鼓勵、支持這種非銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展來促進(jìn)商業(yè)銀行的市場化改革,而不是倒過來,出于維護商業(yè)銀行固有利益的目的來遏制非銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三方支付作為一種市場創(chuàng)新,確實有其不足之處,但政府的“事中監(jiān)管”應(yīng)該是幫助其完善,而不是要求市場走回頭路。

必須指出的是,目前公布的這個管理辦法只是一份征求意見稿,輿論對此表現(xiàn)出不同意見,這是一種正?，F(xiàn)象,也恰是意見征求應(yīng)該起到的效果。我們期待的是,央行在充分吸收了合理意見后,可以把這個管理辦法修訂得更完善,從而真正起到既有利于金融安全、保護消費者合法利益,又能促進(jìn)創(chuàng)新、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)消費的積極作用。