旅游已成為一種時尚，不過旅游期間的各類意外傷害事故卻給不少游客的心靈蒙上了陰影。國外政局動蕩不斷、航空事件時有發(fā)生、大巴交通事故頻頻上演，這些都不得不引起游客關(guān)注安全保障。暑假尚未結(jié)束，中秋國慶假期又臨近。北京保險行業(yè)協(xié)會近日提醒，外出游玩應(yīng)備份旅游險，購買之前要了解產(chǎn)品特點，并可通過意外險信息平臺甄別保單真?zhèn)巍?/p>

量身選險種

目前，市場上旅游保險產(chǎn)品種類較多，包括航意險、交通意外險、旅游綜合意外險，旅游綜合意外險又分為境外款和境內(nèi)款。

其中，航意險和交通意外險，應(yīng)當注意區(qū)分承保地域，如在旅游景區(qū)內(nèi)發(fā)生的意外事故此類產(chǎn)品不予保障。因此，最好通過購買旅游綜合意外險來增加保障，一般出游時間越長，費率越高。

同時，在購買旅游意外險時一定要了解保險責任，也就是出現(xiàn)什么樣的意外情況保險可以賠付，做到心中有數(shù)。航意險的保險責任是保障乘客從艙門(上飛機)到艙門(下飛機)之間因意外而導(dǎo)致的身故和殘疾，它的保障時間與范圍是非常有限的，不能與專業(yè)旅游意外險相媲美。旅游險則會更多地關(guān)注整個旅行過程中各方面的風險，包括旅行過程中的人身傷害、財產(chǎn)損失、旅行延誤、證件遺失和個人過失造成損害等。

不過，一般旅游意外險不是樣樣都保，許多高風險的運動則屬于責任免除，例如攀巖運動或探險活動，進行摔跤、柔道比賽或特技表演等，但是可以單獨購買可承保此類運動的境內(nèi)外旅游保障計劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特殊表演、賽馬、賽車等熱門運動納入保障范圍。

事實上，旅游險還可以細化，如有旅游水上運動險、旅游盜搶險、旅游救援險、旅游急性病醫(yī)療險等。如果野外旅游或境外旅游，更應(yīng)注重緊急救援保險。

合理設(shè)定保額

在國內(nèi)傳統(tǒng)的旅游景區(qū)，各種保障設(shè)施、交通工具比較可靠，風險較小，因此建議購買意外險保障額度50萬元即可。如果去自然風景區(qū)或者野外出游，則建議按照資產(chǎn)配置原則購買適當保額的意外險和意外醫(yī)療保險。

當前，市場上有不同天數(shù)、不同意外保障和醫(yī)療保障的保險產(chǎn)品，保費在10-50元區(qū)間內(nèi)，意外保障額度從10萬-50萬元不等，一般情況下，最低的意外保障額度為10萬元，醫(yī)療保障額度為1萬元。

通常而言，選擇國內(nèi)人身意外身故和傷殘的保額一般為20萬-30萬元即可，而意外醫(yī)療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在1∶5-1∶10為佳，但是一般意外醫(yī)療費用超過2萬-3萬元的概率較小，如果選擇20萬-30萬元的身故或者傷殘保障，意外醫(yī)療保障額度為2萬-3萬元即可。保額高低可依據(jù)個人的需求進行調(diào)整。

如果出境旅游，游客需結(jié)合出游目的地，若赴奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國家，須挑選醫(yī)療保障額度在30萬元以上的產(chǎn)品，否則很可能會被拒絕入境。不過，泰國、馬來西亞、美國或者非洲等國家和地區(qū)，則沒有強制旅客購買旅游醫(yī)療保險，人身意外的保險額度保持在50萬元以上即可；需要注意的是，前往美國、日本等醫(yī)療費用昂貴的國家，醫(yī)療保額要在30萬元以上、人身保險額度保持在100萬元以上。而赴泰國、馬來西亞等醫(yī)療水平低的國家，醫(yī)療額度可適當降低，在20萬元即可。

航意險賠延誤屬誤讀

遠距離旅游，乘坐飛機成為很多人的選擇，因此遭遇航班延誤成為了常事，而很多人誤以為投保航意險對這一客觀事實進行賠付，其實并非如此，航意險與航班延誤險截然不同。

航班延誤保險是財產(chǎn)保險的一種，通常是對被保險人除自身原因之外，因?qū)⒁畛说墓潭ê桨啾蝗∠蜓诱`達到一定時間所給予的經(jīng)濟補償。但不同保險公司界定的延誤原因不盡相同。而航意險屬于人身保險，對被保險人在保險期限內(nèi)因飛機意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾所做的經(jīng)濟補償。

二者的保險責任沒有交叉，通常分開銷售。目前市場上有的保險公司將航班延誤保險單獨銷售，有的保險公司或中介渠道將航班延誤保險與航意險組合銷售，也有保險公司對購買航意險的客戶贈送航班延誤保險。消費者在購買時要注意以下事項：

單獨的航意險并不包含航班延誤的保險責任。如果您有購買航班延誤保險的需要，可以選擇航意險和航班延誤險的產(chǎn)品組合，也可以單獨購買航班延誤保險。

確認航班延誤險的保障范圍，注意查看保險條款中“保險責任”和“責任免除”部分，有的公司的航班延誤保險僅針對遭遇自然災(zāi)害、惡劣天氣、機械故障以及航空管制或超售機票等引起的航班取消或延誤進行賠付，未將因航班計劃、運輸服務(wù)等航空公司“自身原因”造成的航班延誤列入保障范圍。

有效甄別保單真假

旅游險成為游客出行的守護神，成為越來越多人的選擇，不過假保單事件也時有發(fā)生。在購買保單的同時，應(yīng)該掌握甄別假保單的能力。

保險消費者首先應(yīng)該檢查保單。據(jù)北京保險行業(yè)協(xié)會提醒，目前意外險并沒有手撕單證，均為機打保單，保險機構(gòu)出據(jù)的合法保單都載明有保險公司名稱、客服電話、保單號、險種名稱、保單生效時間、保險時間、保險金額、被保險人姓名及身份證號、免責條款提示等關(guān)鍵內(nèi)容。游客在投保時應(yīng)該留意相關(guān)信息，并致電保險公司客服查詢保單核實。

同時，游客也可以通過投保時預(yù)留手機號通過收到短信來核實保單真假。北京保險行業(yè)協(xié)會于2011年10月1日搭建意外險信息平臺，并承諾當消費者通過多種形式購買意外險后，向留有手機號碼的被保險人發(fā)送手機短信提示，并可以查詢意外險信息(即一年期及以下的短期意外險)。

保險消費者登錄北京保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站，點擊“意外險查詢”功能模塊，進入意外險信息平臺，輸入相關(guān)證件號碼及保單號或投保單號，可查到與其本人相關(guān)的短期意外險保單的基本信息，包括保險產(chǎn)品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險起期與止期等。

截至今年6月30日，北京地區(qū)共有89家公司加入了意外險信息平臺。據(jù)意外險平臺統(tǒng)計，北京地區(qū)保險機構(gòu)累計銷售保單1.13億件；涉及被保險人1.5億人次，意外險信息平臺向1635.24萬人次的消費者發(fā)送免費提示短信，網(wǎng)站訪問量近13萬人次。北京商報記者崔啟斌/文代小杰/制表